主题：去年两次降息月供不减反增，银行调整各有差异。你的房贷如何变化？

上一年无论央行加息或者降息，对于很多“房贷族”来说，会在“次年1月1日”执行最新利率。因此，在不少房奴看来，由于2012年两次降息，那么，今年1月的月供应该是相应减少。不过，近日，有一些购房者发现，他们1月份的月供不但没有减少，反而比去年多出了一些。这是怎么回事呢？

利率降了月供跟上月一样

“贷款利率不是下调了吗？可昨天晚上我收到银行的扣款信息，发现还是按照去年的月供给扣除的。”2011年7月份，长春市民王先生在省内一家银行办理的个人住房贷款，20万元20年期。最初在2011年度的月供是1603元/月，根据与银行的合同约定，在还款期内如遇央行基准利率调整，将按照“次年1月1日调整”的原则执行新利率，2012年月供增加到1641元/月。

去年两次降息，首套房5年以上贷款年利率已经从降息前的7.05%下调至6.55%。王先生觉得自己2013年1月份的月供就应该有所降低了，可本月房贷扣款信息显示，仍是1641元。

银行：多还了点本金

昨日，记者联系到给王先生办理房贷的银行方面。据该银行工作人员介绍，对于按“次年1月1日调整”原则执行新利率的客户来说，本月1日起将执行新利率，由于每个人的还款日不同，所以，对于多数客户而言，1月份的月供将是“分段计息”。

比如，王先生的房贷还款日是每月的7日，那么，1月份月供中的利息部分“分段”计算就是：12月7日～12月31日的还款利息按照降息前的利率计算，而1月1日~1月6日的还款利息按照降息后的新利率计算。也就是说，与利率不发生变化的情况相比，1月份月供中的利息部分将是减少的。但是，值得注意的是，月供由两部分组成，除了上述利息部分外，还有本金部分。

对于像王先生这样采用等额本息（即每月月供相同）还款方式的客户来说，很难自行计算清楚1月份这个“分段计息”情况下月供究竟是多少，因此，为了方便客户还款，该行系统将当月的月供与上年12月份保持一致。其中，客户“多还”的利息部分，计入到归还的本金当中。

个别客户1月份月供不减反增

昨日，记者还从一家银行了解到了另外一个特殊案例：一位房贷客户，1月份的月供甚至比2012年12月的还要多。

据银行人士介绍，该客户采用的是等额本金还款方式，还款日是每月6日。遭遇跨年月供“分段计息”，利息计算方式为：12月6日～12月31日共26天采用原利率，1日～5日共5天采用新利率，总共是31天的利息。

而平时的月供是按月利率（30天）直接计算，而并非按实际天数来计算的，这样导致该客户1月月供要比12月“多交”一天利息。并且这部分利息比1日～5日那5天少交的利息还要多，最终导致1月份的月供比12月的月供还多一些。

假设利率不发生变化的情况下，某客户1月份月供为1000元，其中：

应还本金800元

应还利息200元

实际利率有所下调的情况下，该客户当月月供同样交1000元的话

应还本金810元

应还利息190元